Республика Коми
Григорий Каблис Григорий Каблис Республика Коми 8

Пенсионные сбережения: перспективы

В прошлой публикации я сравнил две пенсионные системы, переход между которыми произошел в 2015 году.

Вкратце повторюсь, что до 2015 года пенсионные накопления учитывались в рублях, а с 2015 года в баллах (считай, трудоднях). А сколько вообще нужно работать и по сколько откладывать, чтобы иметь определенный уровень сбережений на старость? Обыватель вряд ли задается таким вопросом, хотя он заслуживает серьезного внимания.

Сколько удалось бы скопить, если бы 22% отчислений работодателя (от средней по региону зарплаты) шли бы не в ПФР, а на некий пенсионный депозит, да хоть и в госбанке. За 30 лет стажа (работая до 55 лет это вполне реально) со средней по региону зарплатой можно было бы официальным путем отложить на старость 3,3 млн в текущих ценах (при условии, что проценты = инфляции). С учетом возраста дожития 19 лет (Пенсионный фонд считает, что на Севере средний мужчина доживет до 74 лет, а женщина до 69) можно было рассчитывать на 14500 руб. ежемесячно. В текущих ценах! Своих денег! Без залезания в бюджетный карман и пенсионные накопления будущих поколений. Даже те, кто близко не видел среднерегиональной зарплаты 40 тысяч в месяц, могли бы рассчитывать на неплохую пенсию за счет тех, кто, простите, до пенсии не дожил.

В случае с нулевым ростом сбережений (проценты = инфляции) формула расчета доли от з/п очень проста

f1.jpg

где k — доля отчислений от зарплаты, Т — стаж, а число 19 — это возраст дожития в годах.

Я сделал плоскую диаграмму, на которой отразил соотношение пенсия/зарплата в зависимости от продолжительности формирования пенсионных накоплений (стаж) и процента отчислений.

пенсия0.jpg

Инфографику готовил Роман Шуктомов

Цвета означают следующее. Самая обширная желтая зона (зона обеднения). Доходы при выходе на пенсию падают от 2 до 4 раз. Не столь важно сколько составляли ваши доходы, потеря подавляющей их части — это обеднение. Но учитывая, что и расходы для неработающего человека тоже сокращаются, такое падение как-то можно пережить.

Более неприятная красная зона — зона обнищания. Доходы падают от 4 до 10 раз. Это сильный провал для человека с доходами и в 200 тыс., и в 10 млн в год.

Совершенно неприемлемо проваливаться в коричневую зону, где доходы падают более, чем в 10 раз. Даже мультимиллионеры стреляются, теряя более 90% своих доходов.

Есть и более приятная зеленая зона — зона ограничения, где пенсия составляет от 50 до 75% от зарплаты. От чего-то привычного придется отказаться, но учитывая сокращение расходов, потери будут не так велики.

Процент нынешних отчислений (22%) в пенсионную систему выделен окантовкой. Но это мы рассмотрели примитивный случай, когда с вашими сбережениями ничего кроме линейного накопления не происходит.

А если экономика растет, благодаря конкуренции увеличивается производительность труда и происходят другие приятные изменения. Тогда для большинства обывателей (а не только для избранного круга) “длинные” пенсионные деньги могут приносить доход выше инфляции, работая в экономике.

Скажем реальный, а не номинальный доход в 2%. Мы откладываем сбережения, а их ценность еще и увеличивается. Для расчета используем формулу сложного процента банковских вкладов:

f2.jpg,

где z — начальная сумма вклада, а — процент по вкладу [не могу символ альфа поставить], а n — количество периодов пролонгации

В нашем случае, когда мы каждый год пополняем сбережения процентом от годовой заработной платы Z, и сами сбережения тоже динамически меняются, формула усложняется до

f3.jpg

В относительно упрощенном случае, когда процентная ставка не меняется, и наш доход в реальном выражении (в покупательной способности) тоже постоянен, его можно вынести за знак суммы. Тогда доля пенсии от зарплаты будет выглядеть так

f4.jpg

Цифра 19, напомню, это возраст дожития в годах.

Реальный рост сбережений 2% в год абсолютно достижим для любого человека, если экономика страны растет в среднемировом темпе. Как при этом меняется диаграмма пенсионных накоплений? Несложный расчет в электронной таблице дает вот такую картинку.

пенсия+2.jpg

Кроме темно-зеленой зоны (зона стабильности), где доходы падают меньше, чем на 25% появляется еще и синяя зона “золотой старости”, где пенсия выше зарплаты. Правда для этого надо откладывать значительные суммы. Также становится заметно, что большее значение имеет срок формирования пенсионных накоплений. В такой системе есть смысл откладывать на старость как можно раньше.

И я начинаю прекрасно понимать всякие буржуйские инвестфонды, которые ищут кому бы всучить денег под небольшой процент, но в твердой валюте и с надежными гарантиями. Это их благосостояние в долгосрочной перспективе.

А что будет в обратном случае, если экономика не развивается. Тогда пенсионные деньги будут потихоньку таять (пенсионные фонды, что частные, что государственный тоже хотят кушать) в реальной стоимости. Ежегодные потери в 2% (что обычно наблюдается при вялотекущем системном кризисе, например, из-за неработающей судебной системы и фактического отсутствия конкурентной смены власти) — это вполне закономерный результат.

пенсия-2.jpg

Бедность или нищета. Даже у ведущих мировых валют есть инфляция 1-2% в год. Любые деньги не должны становиться ценнее — их не будут тратить. Поэтому, если вы откладываете доллары под матрас, то все равно ваши сбережения сокращаются, а не растут. На ту же самую валюту через …цать лет вы сможете позволить себе меньше.

А каковы потери рубля сейчас в реальной покупательной способности? За последние два года (2014 и 2015) разница между приростом пенсионных накоплений (да и рублевых депозитов) и ростом потребительских цен составляла –5% ежегодно. А как это будет выглядеть на диаграмме? А плохо это выглядит, ужасно плохо!

пенсия-5.jpg

Здесь нищие молятся, молятся на
То, что их нищета гарантирована

Пенсия 20% от зарплаты — это предел мечтаний при такой ситуации. Наверное, –5% “прироста” будет не всегда, но и за 5 лет (с 2010 года) среднегодовая разница между ростом сбережений в рублях и инфляцией была –3%.

Выводы и перспективы. До 35-40 лет предпочтительнее иметь более высокие “серые” доходы (подработки, фриланс) и думать головой куда можно откладывать на старость, чтобы как минимум не терять сбережения. Социальные гарантии в молодости еще не нужны, а все отчисления в пенсионную систему обесценятся. А потом (лет в 45) устроиться на работу с “белой” зарплатой и полным соцпакетом и отработать до 60-65 лет. Тогда даже ваша государственная пенсия будет значительно выше, чем у человека, который работал в белую с института до 55 лет. Главное здоровье до 45 лет не угробить, впахивая на себя.

Очень важно найти возможность откладывать “на старость” в каких-то активах, которые растут быстрее цен (или хотя бы так же). Тогда и только тогда есть смысл откладывать с молодости. Никаких универсальных решений в этом плане в нашей стране нет. Недвижимость, валюта, акции, драгметаллы — ничто не гарантирует роста сбережений при действующей системе. Нам нужна смена власти, судебная реформа, и, самое главное, баланс отношений между властью, обществом и бизнесом. Тогда экономика сможет расти и от этого выиграют все граждане страны.

 
Это личный блог. Текст мог быть написан в интересах автора или сторонних лиц. Редакция 7x7 не причастна к его созданию и может не разделять мнение автора. Регистрация блогов на 7x7 открыта для авторов различных взглядов.
После авторизации, имя в ваших комментариях
станет ссылкой на вашу страницу в соц. сети,
и появится возможность ставить оценки.
или
Представьтесь!
Авторизоваться через: 

Недоверие к стране, к сожалению, имеет достаточно оснований. И деньги обесценивались, и вклады, и финансовые учреждения неоднократно и внезапно исчезали вместе со сбережениями граждан. Даже недвижимость, казалось бы надёжнейшее из вложений, может внезапно обесцениться по желанию возлюбленного начальства...
Само же возлюбленное начальство не дураки! Люди делают вложения на будущее за рубежами возлюбленного Отечества...
Граждане! А вам-то что мешает последовать примеру умных людей?

Патриот
# 17 / 05 / 201718:28

Грядут очередные девяностые. Грабь награбленное.

вывод прост,
# 17 / 05 / 201718:28

живите,работайте, откладывайте на пенсию.

Ага... Простаки уже жили, работали, откладывали... И вдруг хоп-па!... И нету ничего...

точно, тогда нужно валить из страны

Зачем самим-то? Можно ведь денежки выводить :)

Оно ведь как... Подальше положишь - поближе возьмёшь (Народная мудрость)...

Оставить комментарий
Авторизоваться для комментирования: